微众银行：以数字科技探索普惠金融新业态

西棠

　作为中国第一家数字银行，微众银行一直以科技为核心发展引擎，致力于用金融科技构建普惠金融新业态、新模式，专注服务传统金融模式难以触及的长尾客户，让更多老百姓和小微企业也能享受到优质的金融服务。

　　经过长达九年的探索和实践，目前微众银行已成为世界领先的数字银行，在可持续发展的金融科技道路上越走越远。

　　运用数字科技破解“不可能三角”

　　过去，我国的普惠金融业务发展面临着触达范围较窄、成本较高、体验较差和商业上难以持续等问题。其核心原因是在科技基础设施方面，能同时满足海量用户、低成本、高可用等“不可能三角”的金融科技解决方案，存在“买不到、买不起”的难点。

　　所谓“买不起”，是指由于服务普惠长尾客群意味着单客收入较低、需要极低的 IT 成本才能实现商业可持续性。而过去数十年，国内的银行均普遍采用IOE的集中式技术体系，即 IBM(国际商用机器)、Oracle(甲骨文)和EMC(易安信)，其产品与技术服务价格普遍高昂。

　　至于“买不到”，则是指业内缺少可有效支撑亿级客户与海量金融交易处理需求的解决方案，市场亦难以供给可满足高敏捷、高可用和高弹性等创新需求的技术方案。

　　针对行业痛点，微众银行从建行之初，就基于“开放蜂巢Openhive”技术，利用标准化硬件和开源软件，构建了国内首个基于安全可控技术的全分布式银行系统架构，成功建立同城多中心多活架构，其高可用、高弹性、高扩展的特点使得微众银行能够支持海量的客户规模及高并发的交易量。

　　在强大的技术支撑下，微众银行率先打破了金融科技的大容量、低成本、高可用性“不可能三角”，将单账户每年IT运维成本降低至2元，不到国内外同行十分之一的水平，探索出一条风险可承担、成本可负担、商业可持续的有效路径。该系统上线以来，实现了24×365无间断运转，微众银行产品综合可用率高于 99.999%，超越电信级标准;单日金融交易笔数峰值达10 亿笔。

　　此外，自2018年起，微众银行持续深入探索全栈国产化，将基于鲲鹏芯片(ARM架构CPU芯片)的泰山系列国产化服务器部署于分布式存储、基础核心组件、应用与资源管理等自身核心金融业务场景，从软件全面国产化向硬件国产化不断推进，真正实现了银行核心系统的软硬件全面自主可控，为银行落实国家安全可控战略和掌握核心技术能力奠定坚实基础。

　　凭借国产自主可控芯片在银行业务场景落地应用的技术成果，微众银行“鲲鹏芯片在银行应用项目”更于2020年9月荣获中国人民银行颁发的“2019年度银行科技发展奖一等奖”。

　　IDC中国金融行业研究部研究经理温泉表示：“微众银行在数字银行建设方面的创新思路与方法，不仅适用于自己，也对全球所有数字银行、传统银行及其他金融机构都有极高的借鉴价值。我们建议金融机构充分运用新兴科技，积极发展普惠金融的蓝海业务，同时保持危机感，不断创新，以在未来竞争中赢得主动和优势。”

　　领先的科技实力，使微众银行能更深入地服务广泛客群。

　　众所周知，小微企业普遍面临“融资难”“融资贵”等痛点。对此，微众银行以金融科技为基础，依托数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营的三个数字化手段，走出了一条“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的服务小微模式。